Pojištění proti nemoci, smrti

[Teddie]

Zdravím všechny,

mám rodinu s 2 malými dětmi, chci si vzít hypoteční úvěr a rád bych, aby v případě nemoci nebo úmrtí byla rodina zajištěna. V této problematice se moc neorientuji a proto bych rád, kdyby mě mohl někdo "nakopnout", které pojištění se hodí a které nikoliv.


*pojištění pro případ dlouhodobé nemoci - karenční doba 1-2 měsíce
- výplata v měsíčních dávkách
otázky - je u toho pojištění bráno v potaz, o jakou nemoc se jedná (lehká, těžká, následkem úrazu) nebo je to závislé od toho, zdali mám "neschopenku" ?

*pojištění pro závažná onemocnění (rakovina, aids, infarkt, ...)
otázky - jak je řešená např. slepota, kdy k faktické slepotě dochazí zhruba od 75% totalní slepoty
- vyplácí se jednorázová částka / měsíčně / ???

*pojištění pro případ smrti (nejenom následkem úrazu) - existuje takové pojištění ?
*pojištění pro případ trvalé invalitidy (nejenom následkem úrazu ale např. díky infarktu, ...) - existuje takové pojištění ?


-jak se kloubí pojištění mezi sebou, např. pojištěním pro případ dlouhodobé nemoci a
pojištění pro závažná onemocnění nebo pojištění pro závažná onemocnění + pojištění pro případ smrti ?
-jaké měsíční náklady na tyto pojištění považujete za rozumné ?
-které pojišťovny jsou na trhu nejlepší v poměru cena/výkon ?

Je to hodně otázek, nicméně budu rád i za zodpovězení jen části.

[PatrikChrz]

Neznám produkty všech pojišťoven, tak to nemusí platit úplně pro všechny
ad1) stačí "neschopenka", i když pokud k neschopnosti dojde následkem úrazu, může být klient nějak "zvýhodněn", např. kratší karenční doba (nebo vůbec žádná), popř. možnost plnění ihned po uzavření smlouvy (obvyklá je určitá "čekací doba", třeba půl roku). Pozor, maximální plnění je jeden rok, protože pak již nejde o nemoc ale o (třeba dočasnou) invaliditu. Navíc pojišťovna může v případě "nepříznivého" průběhu pojistku vypovědět (časté nemoci).

a2) AIDS nemusí být do těch závažných onemocnění zahrnut. Slepota je definována jako "úplná slepota obou očí". Výplata je podle sjednané smlouvy, např. jeden produkt co znám, je jednorázová výplata ihned při diagnostikaci a další jednorázová výplata při dožití nebo smrti (celkem až (podle sjednané varianty) 3 násobek sjednané pojistné částky pro případ dožití).

ad3) ano, je to rizikové životní pojištění (tedy ne úrazové (při)pojištění)

ad4) pozor na to, co všechno (při)pojištění invalidity zahrnuje. Obvykle jde jen o zproštění od placení (klient neplatí (ale taky nic nedostane) a pojistka běží dál za původních podmínek - nároky v případě smrti, úrazu, dožití, ...).
Navíc klient musí být ČSSZ uznán jako PLNĚ invalidní. Na částečnou invaliditu se "nehraje". Tedy může klient přijít o ruku, čímž se stane, že nemůže vykonávat svojí práci, ale není uznán plně invalidním (může dělat třeba nočního vrátného), bez ohledu na to, jeslti jinou práci sežene, nebo ne.

ad5) na rozdíl od majetkového pojištění, je možné si v případě zdraví a života nechat plnit z více pojistek (vyjímkou tady mohou být dávky při pracovní neschopnosti) a to i u více pojišťoven. Pozor, pojišťovna může mít v podmínkách maximální celkový násobek, který od ní může klient dostat (např. 4 násobek); to ovšem nevylučuje další plnění od jiné pojišťovny.

Vzhledem k tomu, že zákony matematiky jsou "neobejitelné", neměly by se stejné produkty různých pojišťoven co se výše pojistného významně lišit.

[Teddie]

Patriku, díky za odpověď.

[radim33]

otázka -jaké měsíční náklady na tyto pojištění považujete za rozumné ? nemůže být při stanovování pojištění v první řadě. Výše jednotlivých připojištění se stanovuje podle finanční situace konkrétního klienta. To znamená vezmou se nezbytné výdaje, zbytné výdaje, všechny příjmy a pak se určí, o kolik asi v případě pojistné události se zmenší příjem, o kolik a za jak dlouho bude možné v případě pojistné události zmenšit výdaje a za jak dlouho asi bude zase rodina soběstačná v příjmech. Třeba kolik bude potřebovat partnerka nebo partner po úmrtí živitele rodiny na nějakou rekvalifikaci, vyučení, zapracování ( uvádí se 3-5 let ), kolik bude třeba peněz, než se bez větší ztráty prodá příliš velký byt, příliš komfortní auto atd. Než se vyřídí dědické řízení (v průměru trvá 1 rok) atd

[radim33]

Peníze potřebné k takovému zajištění rodiny je konkrétní pojistná částka na konkrétní pojištění nebo připojištění a z té vyjdou podle příslušného sazebníku příslušného pojišťovacího produktu pojišťovny platby neboli pojistné. Teprve potom je čas, pokud se klientovi zdají platby příliš vysoké a třeba nad jeho možnosti, uvažovat třeba o vynechání nějakého rizika nebo o jeho nedostatečném zajištění. Třeba v něčem pomůže rodina nebo sousedi....

[Teddie]

V podstate pokud chci zajistit rodinu i sebe v pripade necekanych udalosti, tak penize nejsou zase az tak limitujicim faktorem (hlavne kdyz je zena na materske a jeji prijem je prakticky nulovy). Na sousedy a rodinu se opravdu nechci spolehat. Jde mi to, pokryt ze zacatku predevsim uver (aby aspon rodina mela kde bydlet) a jak postupne se bude snizovat dluzna castka, tak i to aby mela rodina cas na "znovuzacleneni".

[PatrikChrz]

Žádné "betonové" pojištění "proti všemu" neexistuje. Vždy tam bude nějaká "skulinka", nějaká možnost, že se stane "něco" co pojistka krýt nebude. S rostoucím množstvím smluv sice množství těchto "bílých míst" klesá, ale vždy jich tam dost zůstane. Navíc roste celkové pojistné, které se potom může směle "srovnávat" s výší splátky úvěru. Problém je v tom, že čím "širší" smlouva, tím více možností pro různé pojistné podvody (samy pojišťovny je odhadují na 15 %) a tak se zase musí někde "přiškrtit", což bohužel postihuje i "správné" klienty, ale jinak to prostě nejde. Je naprosto přirozenou vlastností lidí, že když tuší, že se "řítí do problémů", tak že se tomu snaží vyhnout třeba tak, že se "na poslední chvíli" pojistí. Proto rizikovost lidí v "dobrovolných" pojištěních je vyšší, než by odpovídalo průměru v populaci.
Sám jsem pracoval pár let v pojišťovně a tak jsem měl možnost do tohoto oboru nahlédnout tak trochu "zevnitř" a musím říct, že ze všech těch výluk a záludností pojistných podmínek jsem docela "otrávený". Sám mám uzavřené jen "pojištění za škodu občana z činnosti v běžném občanském životě" u České pojišťovny. I to má (jako každé pojištění) své "díry", ale za 360 Kč za rok mi připadá, že toho nabízí docela dost (celkové krytí až 3,5 mil). Dneska stojí, tuším 372 Kč. Něco podobného nabízejí i jiné pojišťovny (Allianz, Kooperativa) a to i levnějši (tuším od nějakých 120 Kč), ale (aspoň donedávna) jen k pojištění domácnosti.
Díky těmto zkušennostem bych si dovolil poradit, aby pokud stejný produkt nabízí více pojišťoven za plus mínus podobných podmínek, má smysl si ho uzavřít u té, kde již nějaký produkt máš. V případě pojistné události toto totiž může fungovat jako "páka". Jednoduše řečeno, pokud není s plněním spokojen klient s ročním pojistným v desítkách (nebo ještě lépe ve stovkách) tisíc za všechny smlouvy dohromady, je k němu přistupováno naprosto odlišně, než ke klientovi "s jednou životkou a povinným ručením". To že za souběh více (i různých) smluv je možné získat o něco výhodnější podmínky už je jenom takový "nepodstatný bonbónek". Ale tohle jistě zná každý kdo pracuje v nějaké firmě. Velkému odběrateli se klidně vezme zpět neprodané zboží z loňské kolekce, neúčtuje dopravné, zaplatí část (nebo celé) nákladů na reklamu, atd. Ano, je to nespravedlivé, ale svět je nespravedlivý
Banka nejspíš bude tak jako tak chtít při uzavření úvěru, aby jsi měl nějaké životní pojištění. Některé banky to vyžadují striktně, některé poskytnou nižší úrok. Doporučuji čistě rizikové pojištění (bez rezervotvorné složky), protože nemá smysl "spořit" peníze s předpokládaným zhodnocením 2-4 % (mínus 15 % daň) a zároveň si ty samé peníze půjčovat na 5 a více procent.
Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti - záleží na individuální volbě. Je třeba mít na paměti, že po 1 roce (při kareční době 2 měsíce tedy po 10 měsících) výplata skončí - a hotovo.

[radim33]

Pokud se tady má mluvit o souběhu, tak to bude v první řadě to, že instituce, co poskytuje hypotéku může mít s nějakou pojišťovnou třeba nějaké majetkové propojení, tím pádem zájem, aby životní pojištění k hypotéce bylo právě od této pojišťovny a tudíž tam může být nějaké vzájemné zvýhodnění. Pojišťovna, co pro ní pracuji, to takhle má. A kdo se ptá, se dozví. Je třeba se ptát, je třeba absolvovat schůzky s více zprostředkovateli pojištění i hypoték a potom vybrat tu nejlepší. Co se týká komplexnosti pojištění, na hypotéku obvykle stačí jen základní pojištění na smrt. Ale člověk třeba s invaliditou nebo s těžkou nemocí, kdy je tak akorát rád, že žije, se bude bez finanční podpory hypotéka splácet nebo se jí zbavovat dost těžko. Ale to si musí každý určit sám.

[radim33]

Fakt je ten, že téměř vždy je levnější čistě rizikové pojištění méně výhodné než rizikové pojištění "přidružené"k spořicí složce, možnostmi volby a často i finančně, pojišťovny to prostě mají takhle nadstavené. A třeba náš nejvýnosnější (a nejrizikovější) investiční program vynášel předloni 30 %, loni 20 % a letos kvůli propadu v květnu to bude sice jen okolo 10 %, ale i nějaké spoření a zhodnocování v životním pojištění i v rámci zajištění hypotéky zas tak úplně nanic nebude.

[Premysl Tiser]

Jenze ten investicni program je nejspise tak jako u vetsiny pojistoven fond fondu, kde platite vstupni poplatek z kazde vlozene castky a poplatek za spravu portfolia. Vase prostredky tento fond investuje do dalsich fondu na trhu, ve kterych je z techto penez srazen vstupni poplatek a poplatek za spravu portfolia. Pridate-li poplatek za prichozi platbu a za vedeni uctu, ktere pojistovny uctuji k tomu, zjistite, ze kombinace rizikoveho zivotni pojisteni a investice do otevrenych podilovych fondu (nebo primo na kapitalovem trhu pri vyssich castkach, kde jiz je to vyhodnejsi) udela stejnou sluzbu, jen mnohem levneji. Navic mate na vyver z cca 1100 fodnu z AFAMu a AKATu, pripadne dalsi vice nez 1000 fodnu mimo tyto asociace.

[Teddie]

jj, hledam ciste pojistovaci produkty bez jakekoliv sporici ci investicni slozky. Nicmene prochazet jednotlive nabidky pojistoven je trochu zdlouhave

[radim33]

V tom případě nejsme jako většina ostatních pojišťoven. V současné době máme 6 investičních fondů. neboli investičních programů. Z toho je 5 pro nově uzavíraná pojištění. Jsou to programy jednak pro konzervativní klienty, kteří nemají rádi riziko, složené z vkladů v bankách a z dluhopisů s pevným výnosem, tyto programy dávají podobné výnosy jako je zaručená současná technická míra v kapitálovém životním pojištění, dále třeba program kde je 50 % vloženo do čekých akcií a zbytek z vkladů a dluhopisů a taky program, kde je 50 % v zahraničních akciích. Ten zrovna díky zpevňování koruny je dost dole, zatímco ten s českými akciemi je v posledních letech dost výnosný. Jsou tam akcie Čezu, Komerční banky a další. Vklady v bankách si pojišťovna obhospodařuje sama, na ostatní má správce. Minimální částka, kterou u nás může klient vložit do jednoho programu, je 5 %. Asi tolik.
Při výběru 1100 fondů na trhu vidím pro přímé investování do otevřených podílových fondů problém v tom, že je velice pravděpodobné, že mezi tolika fondy jsou i podvodníci. Nepoučený investor může být buď oblbnut dobrou reklamou nebo závislým zprostředkovatelem nebo naopak bude platit velké peníze nezávislému poradci nejen při vstupu do fondu, ale každý rok, protože pokud je mi známo, tak se podmínky v investičních fondech a tedy výhodnost velice rychle mění a potřebné rozbory a další správu bude muset i ten nezávislý poradce dělat každý rok a inkasovat za to peníze. Zatímco v pojišťovnictví se platí provize sice absolutně velká, ale jedna na třeba 20 let a proto relativně malá. Udržovací poplatky pojišťoven jsou zatím na nízké úrovni..

[Premysl Tiser]

Tech fondu je k sehnani pres 2500. 1100 jsem zminoval, protoze to je cislo blizke poctu prave solidnich fondu sdruzenych v asociacich AFAM a AKAT, takze zadni povodnici. Ony mnohe spolecnosti maji nekolik desitek ruznych fondu, vite? A nestraste drahou spravou portfolia, jedna se o mylny nazor. Dokonce lze sepsat napr. smlouvy, kde je poradce placen podle vynosu, ktery klient investovanim ziska, a navic jeste neplati zadne vstupni a vystupni poplatky...

[radim33]

No mně připadá, že dneska je strašně módní investovat do fondů a proto jednak jich je tolik, kdekdo se snaží na tom trhu zachytit a těžit z něho. Je asi pravda, že z běžných způsobu investování je asi investování do těch správných fondů dnes nejvýnosnější. Mně ale taky připadá, že díky té módnosti lidé sice výhodně investují do fondů, ale na úkor třeba právě toho životního pojištění. To se ale pozná až za nějaké roky, kdy lidé, kteří budou mít smůlu, mohou být v podobné pozici, jako v případě uzavření životního pojištění s nedostatečnou pojistnou částkou. Protože peníze sice budou ve fondu "výhodně" zhodnocené, ale pořád na krytí příslušného problému stačit nebudou.
Tak se to snažím trošku, snad ne nevhodným způsobem vyvážit.